一大早，床头的手机响起消息提醒音。00后广东女生小洁（化名）无奈叹了口气，拿起手机一看：她有两笔各1000多元的消费贷要偿还，目前都处于逾期状态。如果时光可以回到一年前，她绝不会在老乡的软磨硬泡下，头脑发热扫码下载一个助贷机构App并借下两笔共40100元的美容贷做项目。如今，她非但没有“变美”，还欠了一屁股债。雪上加霜的是，她目前处于无业状态，每月2000多元的美容贷也无力偿还。和小洁一样遭遇的还有95后男生小李（化名）。2025年10月他在网上求职平台找工作时，被一家培训机构诱导办了一家消费金融公司19800元的培训贷。他本想通过培训提升技能后找到理想工作，谁知培训的内容毫无竞争力，工作一直没着落，还背上了一身债。小李觉得自己受骗了，每月一千多元的还贷金额成了压垮他生活的最后一根稻草，让他生活在失业+负债的双重惶恐之中。小洁和小李的遭遇并不是个案。年轻人对人生充满期待，愿意通过“投资自己”来打开成长空间。殊不知，他们在网上的每一次搜索或是每一次“关注”，已经成为算法的依据，算法精准推送为年轻人精心包装的“消费贷”，让他们在不提风险只提收益的美好谎言中迷失，最终让他们一步步沦为“数字肥羊”。
美容床上“下单”美容贷
高中毕业的小洁没有固定收入，在大银行面前连申请信用卡的资格也没有，却能在互联网上轻松办下两笔共4万多元的贷款。她从未想过自己为什么会如此“幸运”。在深圳打零工的小洁刚满20岁，受到网上种种信息的影响，她觉得自己找不到好工作主要是因为长得不够漂亮。2025年2月，她跑去深圳一家名为资医堂的美容院做面部清洁项目。在这里她遇到一位老乡，后者不仅嘘寒问暖，还建议小洁为自己的“美丽事业”多下点本钱。躺在美容床上的小洁脑子一热，掏出手机扫描了老乡提供的二维码，下载了即分期超G会员App，办了20500元的美容贷用于祛痘项目。因为祛痘效果并不明显，变美心切的小洁一个月后又在这个老乡的劝说下，在即分期超G会员App办了19600元的美容贷，用于祛眼袋和下巴整形。算下来，两笔贷款利息都高于4倍LPR（一年期贷款市场报价利率）。小洁对《新民周刊》表示，她在资医堂做了一段时间的美容项目后，对于效果不满意，希望解除合同并撤销贷款，但都未成功，“我没有稳定的收入，已经没有能力还本金跟利息了。我现在贷款逾期，自己和家人经常收到催款短信，被骚扰了”。小洁把自己的遭遇发到黑猫投诉平台，但毫无进展。
小洁黑猫投诉截屏。
在《新民周刊》的介入下，即分期所在的上海即科智能技术集团有限公司予以书面回复，表示小洁在办理贷款时有“双录”（录音录像），当时她表示自愿申请消费分期并支付给指定商户；知晓任何免费、返现或以工作需要为由整形的，均存在诈骗风险，知晓放款后未做项目7天内可免费退贷。有关贷款利率超过4倍LPR问题，根据中国人民银行与金融监管总局于2025年底印发的相关要求：小贷公司新发放贷款综合融资成本不得高于24%；原则上最晚于2027年底前，将全部新发贷款综合融资成本压降至1年期LPR的4倍以内。从这个角度来说，2025年通过即分期App发放给小洁的贷款，利率超过4倍LPR但不高于24%，是合法的。对于即分期的回复，小洁表示并不认可。“我当时办理贷款双录（录音录像）时，是美容院的人给了我一张纸让我照着念的。而我现在没工作，根本还不起贷款呀！”小洁如今很后悔，当时上了老乡的当，稀里糊涂就办了美容贷。
大学生找兼职背上“培训贷”
爱美女生深陷“美容贷”，想要学习技能的在校大学生，也难逃“培训贷”的陷阱。21岁泉州大专生小吴（化名）在校期间，通过与B站Up主“勤学的小困包”的私信沟通，扫码报名参加一个可以赚外快的任务。此后，为了交5000多元学费参加在线的影视后期制作培训班，小吴被长沙楠溪教育咨询有限公司诱导在启辰宝（闪学付）办理了教育分期贷款，分12期还款。小吴对《新民周刊》表示，长沙楠溪的老师给他发来学员的成功案例和接单红包截图，营造上课后就能兼职赚外快的假象。小吴表示，当时老师承诺：上完PR（视频剪辑软件AdobePremierePro）课程就能接单，但他已经上到AE（后期特效软件AdobeAfterEffects）课程，还是无单可接。
长沙楠溪教育诱导小吴贷款5000多元参加在线影视后期培训课程。虽然目前的贷款利息不高，但小吴不想再学了，希望可以解除培训合同并拿回自己之前的学费。不少大学生在校期间就开始兼职，很容易成为贷款机构盯上的对象，而贷款入口往往就是互联网社交平台。20岁在校大学生小柯（化名）在学校的一个微信群里，看到“高薪接单”的信息，随即扫了码。未承想，他很快被山东炳森教育诱导办了4300元的千帆云科技培训贷。等他幡然醒悟根本没有“高薪接单”的机会时已经晚了，因为贷款手续在网上完成，无论是培训机构还是放贷机构都不在同一座城市，加大了他的投诉难度。《新民周刊》几经努力都未能联系到以上案例中涉及的机构、平台采访，可见这类投诉解决起来有多困难。
毕业生求职没领工资先还贷
《新民周刊》搜索发现，黑猫平台上有关的“培训贷”的投诉量居然高达8256条，而投诉人除了像小吴、小柯这样的在校生，还有求职心切的毕业生。这背后，实为一场针对求职焦虑的网络精准收割。21岁的女生双双（化名）就是这样的受害者。她告诉《新民周刊》，2024年她在第三方求职平台找工作时，被自称“鲸联科技”的机构通过平台邀约面试，公司以“新媒体运营岗位、零经验也能入职、包分配工作”为噱头，承诺“无责底薪6k（专科）/7k（本科）+绩效后月薪过万”“最高薪资一万三四以上”的待遇。面试时，对方要双双先参加培训，19800元的培训费不用当时交，从以后工资里扣，却没说这其实是贷款，双双签了合同后才发现合同主体是“北京晟宇行科技有限公司”，还被办理了重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称“小雨点公司”）的雨花贷-教育分期，分18期还款，每期还1310.4元。之后双双发现这完全是套路，高薪根本没影，19800元的课程也没有实际教学价值。《新民周刊》通过天眼查发现，目前给双双办理培训贷的北京晟宇行科技有限公司处于歇业状态。针对双双的投诉内容，小雨点公司邮件回复《新民周刊》表示，“客户于2025年11月曾通过我司官方电话400进行咨询，称在与机构打官司（客户未提供任何证明），要求暂停还款，以及机构把自己拉黑无法联系机构，我司按正常流程向客户解释，并协助客户将相关信息反馈至合作机构后，机构表示该客户已经完成上课”。《新民周刊》质疑双双办理贷款时处于无业状态如何通过贷款审核，小雨点公司的回复是“一方面，我司通过数据模型综合判定客户的还款能力；一方面，我司在该客户贷款申请时，通过电话向其核实相关情况，客户告知其非在校大学生，知晓该笔贷款用于培训而非求职，且当前有剪辑相关工作”。对此，双双并不认可小雨点公司的说法，她表示已经找了律师准备起诉北京晟宇行科技有限公司，并希望小雨点公司给予全额退款。26岁的无业青年小李（化名）和双双有类似的经历。他告诉《新民周刊》，2025年10月网上求职时，被郑州市智媒学堂职业技能培训学校邀约面试，对方称培训三天就能上岗，但三天培训完成后说需要缴纳学费19800元，学习45天，承诺学完后可以找到年薪不低于6万元的工作。小李没钱，智媒学堂终于露出了狐狸尾巴：让小李跟着HR（人事专员）一步一步通过手机办理培训贷，小李因此在海尔消费金融办了19800元贷款，利息很高（分24期还款，开始6个月每个月还198元，后面开始每个月还1298元，年利率正好24%）。培训结束后，小李发现所学的根本不实用，也无法找到合适的工作。小李后来发现，和他一样遭遇的受害者有不少，大多为刚毕业的大学生，或者无业青年。他也曾报警求助，但派出所给出的方案是让他和学校协商解决。目前的小李希望解除与海尔消费金融的贷款，因为自己已无力偿还。《新民周刊》搜索发现，黑猫投诉平台上针对郑州市智媒学堂职业技能培训学校的类似投诉共有5条，都牵涉到海尔消费金融的培训贷。针对小李的投诉，海尔消费金融回复《新民周刊》邮件表示：“目前我司已为该客户办理停催，并冻结该学校分期权限，待事件查明。下一步，我司将继续与客户保持联系，请客户收集并提供相关证据文件。无论客户是否能够提供证据文件，我司均会积极推动双方调解，切实帮助客户维护合法权益。”
小李在黑猫投诉培训被诱导海尔消费金融。
他们为何被盯上？
投诉案例中提到的美容院、培训机构、消费金融公司和助贷机构，似乎都在精准围猎年轻人，为什么年轻人成了某些金融机构争相围猎的“数字肥羊”？
“消费贷”（个人消费贷款），是银行或持牌金融机构向个人发放的、用于合法合规消费用途的贷款。我国小额消费贷规模快速扩大，消费贷业务量一路狂飙。消费贷的本质是为提前消费提供条件，而90后、00后这批在互联网环境下成长的年轻人，早早就接受了“提前消费”的观念，成了最容易接受消费贷的群体。
消费金融机构往往将贷款额度设置在人民币2万元以内，因为不满2万元的小额贷款审核标准相对宽松，有些甚至把贷款资质降低到申请人只要年满18周岁且没有负债就行。
中国社会科学院金融研究所2025年初发布的《中国家庭财富调查报告》指出，“90后”人群消费贷款占比32.1%。银保监会数据显示，截至2025年3月，全国持牌消费金融公司和网络小贷公司贷款余额合计约1.7万亿元，用户规模超过3亿。其中，约有71.3%为35岁以下（00后和90后）的年轻人。
由于利率普遍高于银行贷款，这类借贷产品无疑增加了年轻人的还款压力和财务风险。一旦不能及时还上，年轻人很可能就会拆东墙补西墙，导致“以贷养贷”的恶性循环。
值得一提的是，办理消费贷的年轻人，往往本身不符合大银行的信用卡申请资格。但他们有强烈的提前消费需求，正如《2024中国青年消费趋势报告》显示，情绪成为年轻人的消费需求。而身处信息茧房的他们，为了可能更加美好的未来而提前消费，却忽略了自己需要付出的代价和隐藏的风险。当提前消费的商品或服务不尽如人意时，他们往往就停止还贷，哪怕消费贷逾期会影响个人征信。
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